中古車を買うとき、誰も時間を割いて考えようとしないのが保険だ。マイレージは確認した、たぶん私たちのようなツールで価格もチェックした、ボンネットの中も誰かに見てもらった。それから、ほとんど形式的な感覚で保険会社に電話をかけると、返ってくる数字が頭の中で想定していたものと一致しない。保険にかかると思っていた費用と、実際にかかる費用——このギャップこそが、「良い買い物」が静かに悪い買い物へと転じる場所だ。私たちのデータでは、十分な数の地域でこのパターンを何度も目にしてきたので、これが偶然ではないと分かっている。繰り返されているのは、3つの特定の習慣だ。
失敗その1:見積もりを「契約後に片付ける形式的なこと」として扱う
これが最も多いパターンだ。買い手は車を見つけ、必死に値引き交渉をし、頭金を払うか譲渡書類にまで署名してしまい、それでようやく保険会社に電話をかけ始める——たいていは、車を登録するか乗って帰るために保険加入の証明が必要だからだ。その時点では、もはや買い手は保険を「選んで」いない。引き渡しを成立させるために十分な速さで、とにかく何らかの保険契約を取ろうとしているだけであり、保険会社はそれがどれほど自分たちに有利な立場を与えるかをよく理解している。
彼らがたいてい気づくのは、頭の中にあった数字が、友人の契約や、別の車にかけていた去年の保険料、あるいは「保険は保険だろう」という漠然とした感覚に基づいていたということだ。実際はそうではない。同じモデルでも、2.0Lターボ仕様とベースエンジン仕様では、購入価格が同じでも保険のかかり方は大きく異なる——さらに、現地での保険請求履歴がないドライバー、国際運転免許証保持者、25歳未満のドライバーは、同じ車に対して、地元で長年運転している人が払う額の2倍、3倍の見積もりを受けることもある。こうした要素は掲載ページには一切出てこない。実際に問い合わせたときにしか分からず、そして多くの人が問い合わせる時点では、すでに引き返せないところまで来てしまっている。
失敗その2:その車に所有前に何があったのかを聞かない
私たちの掲載情報——現時点で110万件、73の地域に広がる——を見ると、同じコホートに対して明らかに割安な価格がついている車には、たいてい理由がある。売り手が急いでいるだけの場合もある。だが、水害や構造修理、あるいは外見だけ修復されたサルベージ車両で、書類上の素性は決して変わらないというケースもある。市場価格より安い車は、本当にお得な一台かもしれない。しかしそれは同時に、保険会社が一目見ただけで車両保険(総合保険)の契約を断る車かもしれない——その結果、せっかくお金を払った車に対人・対物のみの保険しかかけられず、盗難や全損の際に支払いはなく、後で下調べをきちんとする誰かに売ろうとしても実質的に売り先がないという状況に陥る。
ここで引っかかる買い手は、決して甘く見ているわけではない。ただ、点検のチェックリスト——整備士、試乗、書類確認——はこなしていても、「保険会社がこの車を扱ってくれるか」をリストに入れていなかったのだ。これは整備士のレポートと同じくらい重要な項目であり、特にその地域の似たような車の相場よりも明らかに安い価格がついている車では、なおさらそうだ。
失敗その3:運転歴は国境を越えて引き継がれると思い込む
これは私たちの海外読者——GCC域内で移住する外国人労働者、EU加盟国間で引っ越す買い手、まったく新しい市場に降り立つ人々など、多くの読者がいる層——に最も強く響く失敗だ。思い込みはシンプルで、しかも間違っている。何年もの無事故運転歴や健全な無事故割引が、国境を越えてもどういうわけか引き継がれる、というものだ。実際には、ほとんどそうならない。新しい国の保険会社は、海外の運転歴をそもそも確認できないことが多く、確認できたとしても、以前の保険会社と同じように評価してくれるとは限らない。そのため、新しい住居地で予算を組んでいた「お手頃な」中古車は、まるで運転を始めたばかりの人として扱われる初年度保険料がついてくる——その保険会社の記録上では、まさにその通りだからだ。
今年、読者からまったく同じ内容のメールを2度受け取った——国を移る人が、ディーラーから保険は「簡単に手配できる」と言われて安心していたのに、実際には「簡単」と「手頃な価格」は同じではないと痛感した、という内容だ。
この3つに共通すること
これらの失敗はすべて、実は同じ失敗が違う服を着ているだけだ。保険が、購入に付随する些末な事項として扱われ、購入の判断材料となるべき数字として扱われていない。対策にはほとんどコストがかからない——お金が動く前に、電話一本か10分の見積もり依頼をするだけだ。売り手には事故歴や水害歴を直接尋ね、「無傷です」という言葉だけでなく、書面での開示なしには納得しないこと。国境を越えて車を買うなら、今住んでいる国の保険会社に電話する前に、引っ越し先の国の保険会社に電話をかけること——実際に意味を持つのはその答えだからだ。
これらはいずれも掲載情報の価格やマイレージ、スペック表には一切現れない。だからこそ、見落とされやすい。買うことができる車と、保険をかけることができる車は、必ずしも同じ車ではない。そして、どちらの車を手に入れたのかを知る唯一の方法は、まだ手を引けるうちに、その問いを発してみることだ。
